Guia Completo: Pagamentos Internacionais

Navegar pelo mundo dos pagamentos internacionais pode ser uma tarefa desafiadora, seja você um freelancer que trabalha para clientes estrangeiros ou uma empresa que precisa fechar negócios com fornecedores internacionais.

Este artigo visa esclarecer o que são os pagamentos internacionais, como eles funcionam, e o papel do Banco Central do Brasil nestas operações. Também abordaremos os fatores a serem analisados antes de escolher uma das modalidades de pagamentos.

Continue lendo e descubra o que você precisa saber para realizar transferências internacionais com segurança.

O que são pagamentos internacionais e como eles funcionam?

O sistema de pagamentos internacionais é responsável por facilitar as transações financeiras entre diferentes países seja para:

• Pessoas físicas, como contratados ou freelancers.
• Pessoas jurídicas, como empresas, que precisam honrar os seus contratos com fornecedores e outros stakeholders.
• Pessoas jurídicas, como governos, para pagamento de impostos e taxas.

No Brasil, o Banco Central (BC) é o principal órgão regulador dos pagamentos internacionais. 

Mais adiante seguiremos com as instruções oficiais do BC para explicar como funcionam os pagamentos internacionais feitos no Brasil e quais os principais métodos para você realizar esta transação.

O que você precisa saber antes de escolher um método de pagamento internacional?

Taxas e custos

Continue a leitura para saber sobre as taxas que incidem sobre as transações internacionais:

• A taxa de câmbio é o valor da moeda de um país em relação à outra moeda internacional. Ela é o principal critério que afeta o real valor que será recebido ou pago durante a transação. A taxa de câmbio pode variar de acordo com as políticas públicas e as flutuações do mercado financeiro.

• Imposto sobre operações financeiras (IOF) é uma taxa cobrada exclusivamente pelo governo brasileiro em transações financeiras internacionais. Ela incide sobre os pagamentos realizados com cartões de crédito, débito ou transferências bancárias. O IOF é calculado com base no valor da transação e pode variar conforme o tipo de operação e o destino dos recursos.

• Taxas administrativas pelas instituições financeiras envolvidas no processo de pagamento internacional. Elas são cobradas como compensação pelos serviços prestados e podem variar conforme o banco ou provedor de pagamento utilizado.

• As taxas externas podem ser cobradas pelos bancos intermediários e correspondentes utilizados na transação, que auxiliam no encaminhamento dos fundos para o destinatário no exterior.

• O serviço SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) é amplamente utilizado para realizar pagamentos internacionais e envolve taxas para o envio e recebimento de mensagens financeiras entre os bancos participantes. Essas taxas podem variar de acordo com o tipo e a complexidade da transação, bem como o país de origem e destino dos fundos.

Por fim, é importante considerar o Valor Efetivo Total (VET), ele engloba todas as taxas e custos envolvidos, sendo assim é uma métrica que permite ao cliente avaliar o custo real da transação e comparar diferentes opções de pagamento.

Prazos envolvidos

Os pagamentos internacionais podem variar em termos de velocidade de processamento. A rapidez da transação depende de diversos elementos, como o método de pagamento escolhido, a localização geográfica e os processos internos das instituições financeiras.

Transferências bancárias internacionais, por exemplo, podem levar de alguns minutos a vários dias úteis para serem concluídas, dependendo dos sistemas de compensação dos países envolvidos.

Já os pagamentos realizados por meio de cartões de crédito ou débito tendem a ser processados de maneira mais ágil, geralmente em tempo real ou em questão de minutos.

Segurança

As instituições financeiras devem adotar medidas de segurança rigorosas para garantir a confidencialidade e integridade das transações.

A implementação de sistemas de autenticação e criptografia, além de salvaguardas contra acesso não autorizado às informações financeiras, fazem parte do atual mix de segurança dos principais meios de pagamentos internacionais.

Regulamentações e políticas específicas de cada país, a fim de prevenir atividades ilícitas, visam garantir a segurança do sistema financeiro global e a conformidade de todas as operações bancárias, de maneira transparente. 

Como são feitos os pagamentos internacionais?

•  Cartões de crédito:

As principais bandeiras de cartão de crédito, como Visa, Mastercard e American Express, são aceitas globalmente para pagamentos internacionais.

Para utilizar essa modalidade, basta inserir os detalhes do cartão, como número, data de validade e código de segurança, no terminal de pagamento ou site do comerciante.

 As taxas e anuidades associadas aos cartões de crédito internacionais podem variar de acordo com o emissor do cartão.

É comum ocorrerem taxas de conversão de moeda estrangeira, além de possíveis taxas de transação internacionais.

• Cartões pré-pagos

Cartões de débito internacionais, emitidos por instituições financeiras, podem ser carregados com uma quantia específica de dinheiro antes da viagem. Ao utilizar esses cartões, os usuários evitam surpresas com taxas e custos adicionais.

• Transferências bancárias

O processo de transferências bancárias para pagamentos internacionais geralmente requer as informações completas do beneficiário, incluindo o código SWIFT/BIC do banco e o número da conta.

O prazo de transferência pode variar de acordo com vários fatores, como os países envolvidos, as instituições financeiras utilizadas e os sistemas de compensação bancária. 

Em média, as operações bancárias internacionais podem levar de alguns dias úteis a uma semana para serem concluídas.

• Cobrança Documentária:

As cobranças documentárias são uma modalidade de pagamento internacional amplamente utilizada no comércio de mercadorias.

Nesse processo, o exportador envia os documentos de embarque e outros documentos relacionados ao banco do importador por meio de um banco intermediário.

O banco do importador verifica a conformidade dos documentos e, em seguida, notifica o cliente para realizar o pagamento ou aceitar as condições estipuladas.

Os documentos devem estar segundo as exigências legais e pode haver etapas adicionais de verificação antes que o pagamento seja concluído.

• Cartas de crédito

As cartas de crédito são amplamente utilizadas para garantir o pagamento internacional seguro no contexto do comércio internacional.

Nesse processo, o banco do importador emite uma carta formal para o exportador, assumindo o compromisso de efetuar o pagamento, desde que as condições especificadas na carta sejam cumpridas.

Essas condições podem incluir a apresentação de documentos de embarque, como faturas comerciais, documentos de transporte, certificados de seguro e outros documentos exigidos.

Ao receber a carta de crédito, o exportador tem a garantia de que receberá o pagamento caso cumpra todas as condições estabelecidas.

Essa garantia é especialmente valiosa em transações internacionais, às quais o exportador pode estar lidando com um comprador desconhecido ou enfrentando riscos políticos, cambiais ou de crédito.

• Fintechs e plataformas especializadas

As fintechs e plataformas especializadas em pagamentos internacionais oferecem soluções inovadoras e ágeis em comparação aos métodos dos bancos tradicionais.

Essas empresas utilizam tecnologia de ponta e processos simplificados para facilitar transferências internacionais de dinheiro.

Por meio de suas plataformas online, os usuários podem realizar pagamentos internacionais de forma rápida, conveniente e com taxas competitivas.

Em geral, o processo envolve o cadastro do usuário na plataforma e a vinculação de suas contas bancárias ou cartões de crédito/débito. Em seguida, o cliente pode selecionar a opção de transferência internacional, informar os detalhes do beneficiário e a quantia a ser transferida.

Vantagens e desvantagens dos tipos de pagamentos internacionais

Modalidade	Vantagens	Desvantagens
Cartões de crédito	– Conveniência e ampla aceitação global.- Proteção do consumidor contra fraudes e disputas de cobrança.	– Taxas de conversão de moeda e taxas de transação internacionais podem ser elevadas.- Limites de crédito podem restringir o valor máximo de transação.
Cartões de Débito Pré-pago	– Possibilidade de acumular recompensas e benefícios.- Controle de gastos com valor pré-carregado.- Maior segurança em comparação ao dinheiro em espécie.	– Dependência da disponibilidade de conexão de internet e verificação da operadora do cartão.- Taxas de conversão de moeda e taxas de transação internacionais podem ser aplicadas.- Restrições de aceitação em alguns estabelecimentos e locais.
Transferências Bancárias	– Facilidade de uso e recarregamento. – Opção segura e confiável para grandes quantias de dinheiro. – Possibilidade de conversão de moeda com taxas competitivas.	– Prazos de transferência podem ser mais longos em comparação a outros métodos. – Taxas de transferência e taxas administrativas podem ser aplicadas.
Cobranças Documentárias	– Possibilidade de rastreamento e comprovante de pagamento. – Maior segurança para o exportador ao garantir o pagamento. – Proteção contra fraudes e riscos políticos e cambiais.	– Requisitos detalhados de informações do beneficiário podem ser necessários. – Processo mais burocrático e demorado em comparação a outros métodos. – Necessidade de verificação documental pelos bancos e autoridades aduaneiras.
Cartas de crédito	– Regras e procedimentos padronizados;. – Maior segurança para ambas as partes envolvidas na transação. – Garantia de pagamento condicionada ao cumprimento de condições.	– Custos adicionais associados à emissão e processamento das cobranças documentais. – Processo mais complexo e custos associados às taxas bancárias. – Necessidade de conformidade estrita com os requisitos e condições da carta de crédito.
Fintechs e plataformas especializadas	– Regras e procedimentos padronizados. – Agilidade e facilidade de uso, com processos simplificados. – Taxas competitivas e transparência nas tarifas. – Maior conveniência e acesso 24/7 para transferências internacionais.	– Complexidade e exigências documentais podem tornar o processo mais demorado. -Possibilidade de taxas e custos adicionais dependendo da plataforma escolhida. – Depende da disponibilidade e confiabilidade das plataformas on-line. – Limitações de aceitação em alguns países e estabelecimentos.

As vantagens e desvantagens podem variar dependendo da situação específica e das características individuais de cada método de pagamento. 

Recomenda-se analisar cuidadosamente as opções disponíveis e selecionar aquela que melhor atenda às necessidades e preferências pessoais.

Critérios para uma solução de pagamentos B2B

Uma pesquisa feita pela Mastercard com empresas em 2022 revelou que:

• 65% dos entrevistados afirmaram que a pandemia abriu novas opções para relacionamentos no mercado internacional.
• 59% deles disseram ter encontrado fornecedores estrangeiros mais competitivos.
• 46% disseram que o comércio exterior reduziu o nível de risco para as suas operações.
• 63% disseram que procuram globalmente por fornecedores.

As empresas que se expandem para novos mercados globais ganham vantagens, mas também correm novos riscos.

As complexidades de uma exportação ou importação podem afetar o fluxo de caixa, prejudicar os relacionamentos com stakeholders e até mesmo impedir o crescimento.

Encontrar o parceiro de pagamentos B2B certo elimina essas complexidades, liberando tempo e recursos para os gestores concentrarem-se em outras áreas de crescimento do seu negócio.

A explosão de fintechs no ramo dos pagamentos amplia as opções para gerenciar transações globais. Ao avaliar uma solução de pagamentos transfronteiriços, confira os seguintes pontos:

• Quais países e moedas estão disponíveis?
• Você pode gerenciar várias contas em diferentes moedas?
• Você pode se proteger contra o risco de flutuação da taxa de câmbio?
• Existem opções de pagamento para você poder controlar o custo?
• Como ocorre o rastreamento do pagamento?
• Quais protocolos de segurança estão em vigor?

 A melhor solução de pagamento internacional é aquela que atende às necessidades do seu negócio e se integra perfeitamente aos seus processos.

Pagamentos internacionais: 10 itens para gravar

1. Verifique os principais meios de pagamento disponíveis para o país destinatário. Transferência bancária internacional, cartões de crédito/débito internacionais e serviços especializados de transferência de dinheiro podem ser opções.
2. Sempre esteja ciente das taxas de câmbio atuais. Elas podem variar significativamente dependendo do serviço de pagamento que você usa.
3. Muitos métodos de pagamento cobram outras taxas para transferências internacionais. Pesquise para encontrar a opção mais econômica.
4. Certifique-se de que entende os regulamentos de pagamento internacionais no país para o qual está enviando dinheiro. Alguns locais têm regras rigorosas sobre pagamentos internacionais.
5. O tempo que leva para o dinheiro ser transferido pode variar. Verifique o período estimado para a compensação para o planejamento financeiro ser assertivo.
6. Escolha um meio de pagamento seguro e confiável. Verifique as avaliações e reputação do serviço que você está considerando usar.
7. Certifique-se de que você tem todas as informações corretas do beneficiário, incluindo o nome completo do destinatário, o número da conta, o nome e endereço do banco, e o código SWIFT ou IBAN.
8. Alguns métodos de pagamento têm limites de quanto dinheiro você pode enviar. Verifique a quantia antes de tentar fazer um pagamento.
9. Esteja ciente de quaisquer implicações fiscais para enviar dinheiro para o exterior. Consulte um especialista em impostos ou pesquise as leis de seu país e do país destinatário.
10. Sempre peça uma confirmação ou recibo após realizar o pagamento. Isso servirá para rastrear a operação e resolver quaisquer problemas que possam surgir.

Lembre-se, fazer pagamentos internacionais pode ser complexo e arriscado se você não estiver familiarizado com o processo. Sempre faça a sua pesquisa e considere procurar aconselhamento de um especialista financeiro ou jurídico.

Em suma, ao escolher uma instituição confiável, os gestores podem acessar opções seguras e eficazes para as suas transações internacionais.  

Entre transferências bancárias, cartões de crédito internacionais e serviços de pagamento on-line, as empresas têm acesso a modalidades que viabilizam relacionamentos duradouros com parceiros internacionais e facilitam a expansão global de seus negócios.