Guia 2023: Credit as a Service e o futuro dos empréstimos

Guia 2023 sobre credit as a service: o que é e como funciona
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Você já foi abordado por uma oferta de crédito não proveniente de um banco? Saiba que isso pode se tornar cada vez mais comum com a emergência do Credit as a Service (CaaS).

Em um contexto de finanças incorporadas, o modelo CaaS integra o crédito em diversas frentes de acesso ao cliente, proporcionando novas experiências para o usuário.

Por meio das plataformas CaaS, qualquer empresa dispõe das ferramentas necessárias para oferecer soluções de crédito personalizadas

Continue a leitura e saiba emmais detalhes sobre o que é Credit as a Service e como ele tem impactado fortemente os empréstimos, seja no Brasil ou no mundo.
 

O que é Credit as a Service?

O Credit as a Service também conhecido como “Crédito como Serviço” é um modelo que reestrutura a concessão de crédito às pessoas físicas e jurídicas.

Isso porque a  sua essência está em empresas não financeiras oferecerem linhas de crédito personalizadas aos seus públicos.

Para que isso aconteça, companhias, de diferentes segmentos e portes, podem fechar relações comerciais com uma fintech que lhe ofereça uma infraestrutura tecnológica devidamente regulamentada para serviços de crédito.

Na grande parte dos casos, o CaaS opera como uma plataforma que realiza a análise de crédito e oferece uma interface customizável. Dessa maneira, muitas ofertas de crédito são de marcas próprias, o que também pode ser chamado de white label.

Continue a leitura para entender melhor como o Credit as a Service funciona.

Como o Credit as a Service funciona?

As empresas que buscam incorporar o crédito em seus portfólios para clientes ou oferta de benefícios, provavelmente entrarão em contato com uma fintech especializada.

O objetivo é contratar uma plataforma de crédito com tecnologia de ponta. Alimentada por algoritmos, análises de dados e até mesmo inteligência artificial, este back-office pode encurtar e desburocratizar os objetivos de oferta de crédito pela companhia contratante.

Toda essa solução tecnológica auxilia na avaliação rápida e precisa do risco de crédito dos candidatos.

Logo após esta avaliação, a plataforma CaaS pode então facilitar a concessão de crédito. Isso pode variar desde financiamentos para empresas até opções de empréstimos individuais.

Quais são as razões para uma empresa não financeira oferecer crédito?

Empresas não financeiras podem optar por oferecer crédito aos seus stakeholders por várias razões, entre elas destacam-se:

  • Aumento de vendas: a concessão de empréstimos pode facilitar compras de maior valor, aumentando assim as vendas. Isso é particularmente verdadeiro para empresas que vendem bens de alto valor, como eletrodomésticos e automóveis.
  • Fidelidade dos clientes: oferecer crédito pode melhorar a experiência do cliente e fomentar a sua lealdade. Inclusive, um processo simplificado pode incentivar os clientes a retornar para futuras compras.
  • Acesso a novos segmentos de mercado: algumas empresas oferecem crédito para atrair segmentos de mercado que de outra forma não poderiam pagar pelos seus produtos ou serviços.
  • Previsibilidade do fluxo de caixa: quando uma empresa oferece crédito, ela pode ter mais chances de um fluxo de caixa estável e previsível com pagamentos parcelados.
  • Competitividade: a oferta de crédito pode ser um diferencial quanto à concorrência.
  • Benefícios aos colaboradores: empréstimos em condições mais favoráveis pode aumentar a satisfação e a lealdade do colaborador, contribuindo para uma melhor retenção e produtividade dos funcionários. Além disso, pode ser uma ferramenta de valor para atrair novos talentos.

BOM SABER

Embora haja potenciais benefícios, oferecer crédito também apresenta riscos, como a possibilidade de inadimplência. É crucial que as empresas considerem cuidadosamente esses riscos antes de decidir oferecer crédito.

E quais são os benefícios de fechar uma linha de crédito com uma empresa não financeira?

Existem vários benefícios potenciais para uma pessoa física ao obter crédito de uma empresa não financeira. Aqui estão alguns:

  1. Conveniência: é mais fácil e rápido para o cliente obter crédito no ponto de venda, inclusive on-line, ao invés de procurar um empréstimo de uma instituição financeira separada.
  2. Acesso ao crédito e termos flexíveis: algumas empresas não financeiras podem oferecer linhas de crédito em condições exclusivas. Em instituições financeiras tradicionais, os clientes provavelmente teriam dificuldade de fechar um contrato de empréstimo com cláusulas parecidas.
  3. Melhor acessibilidade a produtos e serviços: com a disponibilidade do crédito, o cliente pode acessar produtos ou serviços que de outra forma não poderia pagar imediatamente.
  4. Descontos ou benefícios adicionais: as empresas frequentemente oferecem incentivos, como descontos, recompensas ou programas de fidelidade, aos clientes que usam sua linha de crédito.

Porém, os clientes devem considerar cuidadosamente os termos de qualquer linha de crédito antes de concordar com eles, incluindo taxas de juros, termos de reembolso e quaisquer taxas ou penalidades associadas.

Riscos do Credit as a Service

Enquanto o Credit as a Service pode oferecer vários benefícios, também existem riscos associados a esse modelo. Aqui estão alguns dos principais riscos:

  • Inadimplência: como em qualquer forma de crédito, existe o risco de inadimplência. Se o algoritmo de análise de crédito falhar em avaliar corretamente o risco de um cliente, isso pode resultar em perdas significativas para a empresa.
  • Dependência de tecnologia: o modelo CaaS depende fortemente de tecnologia e dados. Portanto, problemas técnicos ou falhas de segurança podem ter impactos significativos.
  • Regulação: à medida que o Credit as a Service continua a crescer e a evoluir, ele pode atrair maior atenção regulatória. Mudanças nas leis ou regulamentos podem afetar negativamente as suas operações.
  • Competição: o setor de CaaS já está altamente competitivo, sendo assim, as empresas precisam constantemente inovar e se adaptar para manter sua posição no mercado.
  • Riscos de privacidade: a natureza data-driven do CaaS significa que as empresas precisam gerenciar grandes volumes de dados de clientes, o que pode levar a preocupações com privacidade e segurança de dados.

Por esses motivos, as empresas devem manter-se atentas e gerenciarem ativamente esses riscos ao implementar e prosseguir ofertando o crédito como um serviço. 

Mercado internacional: Credit as a Service

Conforme indicado no relatório “Credit-as-a-Service: conectando clientes e credores para gerar valor” da IBS Intelligence, há uma revolução mundial no sistema de empréstimos, por meio das finanças incorporadas e da tecnologia. 

O relatório também aponta que a origem de novos players no mercado de crédito foi justamente a falta de produtos de ponta e soluções digitais por parte das instituições bancárias tradicionais. 

Dessa maneira, segundo a nossa referência, os bancos já estão redefinindo os seus modelos de negócios e serviços de crédito.

Enquanto isso, inúmeras fintechs surgiram na onda das operações de crédito como serviço. Veja:

  1. Klarna: esta empresa sueca é um grande exemplo de CaaS. A companhia fornece a opção de “compre agora, pague depois” (também conhecido pela expressão em inglês “Buy now, pay later”), permitindo que os clientes façam compras online e paguem em prestações.
  2. Affirm: semelhante à Klarna, a Affirm permite que os consumidores financiem compras on-line no ponto de venda. Eles oferecem planos de pagamento personalizados, proporcionando mais flexibilidade para os consumidores.
  3. Square: uma empresa de serviços financeiros e mobile payment que oferece soluções tecnológicas B2B; entre os seus recursos está a solicitação de financiamentos, diretamente de sua plataforma.
  4. Stripe Capital: empresa de tecnologia financeira que fornece acesso a capital de giro para empresas que usam sua plataforma para processar pagamentos.

E o Credit as a Service no Brasil?

A regulação do setor financeiro no Brasil tem desempenhado um papel fundamental na promoção do Credit as a Service. 

Iniciativas como o Open Banking e o sistema de pagamento instantâneo (PIX), ambos implementados pelo Banco Central, são exemplos de políticas que facilitam a expansão do CaaS.

Neste cenário, empresas brasileiras de vários setores estão se adaptando a esta nova realidade. De varejistas a plataformas de e-commerce, muitas já estão explorando oportunidades no CaaS para ampliar a oferta de serviços aos seus públicos. 

Principais fintechs de crédito como um serviço no Brasil

  • A Mova destaca-se por proporcionar crédito de forma ágil e simplificada para as empresas. Seu uso de inteligência artificial na análise de crédito garante maior eficiência no processo de aprovação de empréstimos corporativos.
  • A Celcoin, autointitulada como infratech financeira, permite que empresas transformem as suas plataformas corporativas em terminais de serviços financeiros, incluindo a oferta de microcrédito.
  • A Dock viabiliza soluções tecnológicas, entre elas recursos para empresas que desejam oferecer os seus próprios serviços financeiros, tais como: contas digitais, cartões e empréstimos.
  • A Qi Tech atua com diferentes estruturas techs para serviços financeiros. Sua plataforma auxilia na automação dos processos de crédito, reduzindo a burocracia e acelerando a aprovação de empréstimos corporativos.
  • A Paketa disponibiliza uma plataforma para antecipação de salários, que pode ser utilizada por empresas para proporcionar maior controle financeiro aos seus colaboradores. Além disso, ela oferece linhas de crédito, sendo uma solução viável para empresas que buscam alternativas de financiamento.

Cada uma dessas fintechs representa o avanço do Credit as a Service no cenário brasileiro, demonstrando como o setor B2B pode se beneficiar das soluções tecnológicas para aprimorar a gestão dos negócios e a oferta de crédito.

Cases de uso Credit as a Service

Case Apple Pay Later

A gigante tecnológica Apple, reconhecida por seus produtos inovadores, entrou no espaço do Credit as a Service com o Apple Pay Later

Este serviço permite que os clientes dividam as compras feitas através do Apple Pay em várias parcelas, facilitando a gestão de gastos e promovendo uma experiência de compra facilitada.

A Apple, assim, incorporou a oferta de crédito dentro de seu ecossistema de pagamento, evidenciando o potencial do Credit as a Service.

Case iFood e Mova

No Brasil, uma aplicação notável de Credit as a Service é a parceria entre a Mova e o iFood

A Mova, fintech brasileira, oferece uma linha de crédito especial para restaurantes que operam através do iFood. 

O crédito é concedido de forma ágil e sem burocracia, permitindo que estes estabelecimentos administrem melhor o fluxo de caixa e façam investimentos necessários para crescer. 

Esta parceria demonstra como o Credit as a Service pode ser uma ferramenta eficaz para apoiar negócios e impulsionar o setor de economia digital.

Case Mercado Pago

No contexto da América Latina, é imprescindível mencionar o Mercado Pago, a plataforma de pagamentos do Mercado Livre, um dos maiores marketplaces da região. 

O Mercado Pago iniciou uma linha de crédito para os vendedores que utilizam sua plataforma, permitindo que esses comerciantes tenham acesso a financiamento para investir em seus negócios.

A análise de crédito é feita a partir do histórico de vendas e comportamento dos vendedores na plataforma, o que facilita o acesso ao crédito por parte de pequenas e médias empresas que, de outra forma, teriam dificuldade em obter financiamento. 

Os pagamentos das parcelas do empréstimo são descontados automaticamente das vendas realizadas pelo vendedor, simplificando o processo de pagamento.

Credit as a Service: vale a pena para o empresário de pequeno porte?

O Credit as a Service não só permite que os proprietários de pequenas e microempresas acessem crédito com mais facilidade, como também é uma ferramenta eficaz para oferecer crédito aos clientes e colaboradores.

Uma das principais vantagens do CaaS para donos de pequenos negócios é a capacidade de estimular o consumo ao oferecer opções de financiamento. Isso cria um incentivo para os clientes fazerem compras mais significativas, que talvez não teriam condições de pagar à vista. 

A oferta de crédito personalizado incentiva a retenção dos clientes, que tendem a preferir e voltar a fazer negócios com empresas que proporcionam opções de pagamento adaptáveis às suas necessidades.

Sendo assim, o uso do CaaS pode contribuir para a expansão do negócio. Contudo, os proprietários de pequenas empresas devem estar cientes dos riscos associados à oferta de crédito. 

Implementando o Credit as a Service no seu negócio

Implementar o modelo CaaS em seu negócio é um processo com várias etapas, mas quando bem-planejado, pode oferecer muitos benefícios. Aqui está um passo a passo básico para implementar CaaS:

1. Análise de necessidades:

Primeiramente, você precisa entender se a oferta de crédito faz sentido para seu negócio e seus clientes. Avalie as suas necessidades, seu mercado e a demanda por opções de financiamento em seu segmento.

2. Pesquisa de parceiros

Existem várias empresas e fintechs que oferecem soluções de CaaS. Faça uma pesquisa aprofundada para entender as propostas de valor de cada uma, as condições de crédito que elas podem oferecer aos seus clientes, a usabilidade da tecnologia e como as soluções se encaixam com o seu modelo de negócio.

3. Análise de viabilidade

Analise a viabilidade econômica da implementação do CaaS. Considere os custos associados, como taxas da plataforma de CaaS, possíveis custos de integração, e se esses gastos podem ser compensados pelos benefícios do aumento de vendas e fidelização de clientes.

4. Escolha do parceiro

Com base em sua pesquisa e análise, escolha estrategicamente o parceiro de CaaS que melhor atende às suas necessidades. Considere aspectos como confiabilidade, suporte ao cliente, condições de crédito e capacidade de integração com seu sistema existente.

5. Integração

Trabalhe com o parceiro escolhido para integrar a solução de CaaS ao seu negócio. Isso pode envolver a integração técnica com o seu sistema de vendas ou gestão e também o treinamento de sua equipe para entender como a oferta de crédito funciona.

6. Comunicação

Comunique aos seus clientes sobre a nova opção de financiamento. Certifique-se de que eles entendem como funciona, quais são os benefícios e como podem acessá-lo.

7. Acompanhamento e ajustes

Após a implementação, monitore de perto o desempenho do CaaS. Analise como está impactando as suas vendas, a satisfação dos clientes, e faça ajustes conforme necessário.

Lembre-se, a implementação de CaaS deve ser um processo dinâmico e ajustável de acordo com as necessidades e o feedback dos seus clientes.

Futuro do Credit as a Service

O futuro do Credit as a Service (CaaS) parece promissor, com tendências indicando que a demanda por soluções de crédito flexíveis e integradas continuará a crescer.

  1. Expansão do E-commerce: à medida que o e-commerce continua a crescer, também aumenta a necessidade de soluções de crédito que possam ser facilmente integradas a plataformas de vendas online. O CaaS se destaca como uma solução adequada para atender a essa demanda.
  2. Tecnologia e IA: o uso de tecnologias avançadas está permitindo que as empresas de CaaS ofereçam crédito de maneira mais precisa e personalizada. A expectativa é que essa tendência continue, com a IA desempenhando um papel cada vez maior na avaliação de risco e na tomada de decisões de crédito.
  3. Regulamentação: no Brasil, por exemplo, o Banco Central tem se mostrado aberto à inovação e tem incentivado o surgimento de novas soluções financeiras. Isso poderá favorecer o crescimento do CaaS, desde que as empresas atuem dentro das normas regulatórias.
  4. Parcerias: a tendência é que empresas de diferentes segmentos, como varejo, viagens, saúde e educação, busquem parcerias com provedores de CaaS para oferecer crédito aos seus clientes. Isso pode expandir significativamente o alcance e a aplicabilidade do crédito como serviço.
  5. Inclusão Financeira: o modelo do Credit as a Service tem potencial para promover a inclusão financeira, ao facilitar o acesso ao crédito para indivíduos e empresas que podem ter dificuldades em obter financiamento através de canais tradicionais.

Credit as a Service: 7 itens para gravar

O Credit as a Service é um avanço revolucionário que ultrapassa as fronteiras tradicionais de concessão de crédito. 

Não mais limitado às instituições financeiras, o CaaS possibilita que empresas de diversos setores integrem o crédito como um serviço adicional aos seus produtos, elevando a conveniência para seus clientes.

Este paradigma financeiro emergente favorece a inclusão financeira, sobretudo em um cenário brasileiro marcado por uma significativa parcela de desbancarizados e sub-bancarizados.

Diante da importância e emergência desse assunto, preparamos uma lista com os principais tópicos deste artigo:

  1. A operação do CaaS se baseia na parceria de empresas com fintechs especializadas para incorporar crédito aos seus serviços. As plataformas utilizam tecnologia avançada e inteligência artificial para simplificar a oferta de crédito e avaliar o risco dos candidatos.
  2. Entre as principais razões para as empresas não financeiras oferecerem crédito estão: aumentar as vendas, promover a fidelidade do cliente, competir no mercado e oferecer benefícios aos colaboradores. Do outro lado estão os clientes, pessoas físicas que encontram no Caas, uma oportunidade de obtenção de crédito com mais conveniência e facilidade.
  3. Uma revolução mundial no sistema de empréstimos está ocorrendo. Klarna, Affirm, Square e Stripe Capital são exemplos notáveis no mercado internacional.
  4. Mova, Celcoin, Dock, Qi Tech e Paketa são fintechs importantes que demonstram o avanço do CaaS no cenário brasileiro, beneficiando o setor B2B através de soluções tecnológicas para aprimorar a gestão dos negócios e a oferta de crédito.
  5. A regulação do setor financeiro no Brasil contribui para a expansão do crédito como um serviço. O Open Banking e o PIX são exemplos de políticas que facilitam a expansão do CaaS.

Essencialmente, o CaaS é uma abordagem transformadora na gestão financeira e na oferta de crédito, potencialmente melhorando a economia, inclusão financeira e a experiência do cliente. 

Apesar dos riscos de inadimplência, com a devida gestão e regulação, o CaaS pode se tornar um diferencial para as empresas no atual cenário econômico competitivo.

author

eula.lobo@syntax-finance.com

Eula Lôbo tem formação em jornalismo e é mestre em comunicação, educação e tecnologias. Tem experiência em redação de conteúdos para plataformas digitais e atua como estrategista da Syntax Finance no Brasil.

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